宏利 x FT Longitude 財富新流向：長壽時代下的財務韌性
隨著預期壽命延長與人生規劃日趨多元，過往「工作後退休」、「累積後提取」的單一路徑正被更靈活的「多元人生模式」所取代。在這一背景下，如何構建具備抗風險能力與跨代傳承力的「財務韌性」，已成為富裕家庭與高淨值人士的核心課題。
1. 重新定義退休：退而不休與多元人生
傳統固定年齡退休的觀念正在淡化，越來越多富裕人士追求在創造收入、個人抱負與家庭責任之間取得平衡。
延遲退休與持續工作： 僅 35% 的受訪者計劃在傳統退休年齡或之前退休；超過四分之一（27%）表示會儘可能延長工作生涯。
千禧世代的創業傾向： 千禧世代高淨值人士中，35% 傾向儘可能長時間工作，26% 計劃擔任非執行職務保持影響力，32% 計劃在停止主要工作後開展新項目。
第一代創富者的視角： 許多創富者認為自己仍可建立新事物，因此不再以傳統方式理解退休。
「亞洲人未必真正懂得退休。一旦建立了事業或職涯，很多人只是希望繼續向前。」
—— 邱怡靜（宏利亞洲全球高淨值業務行政總裁兼首席夥伴分銷總監）
2. 財務安排與家族溝通：跨代傳承的挑戰
壽命延長意味著財富安排需要更全面周詳，但許多家庭在傳承規劃與下一代接班方面仍存在明顯斷層。
| 關注維度 | 統計數據 / 現狀 | 核心痛點與建議 |
| 下一代參與度 | 60% 表示下一代未參與或僅有限度參與財富規劃 | 接近一半受訪者認為繼承人尚未成熟，選擇將決策權握在自己手中。 |
| 管理信心 | 僅 13% 的Z世代及 30% 的千禧世代對下一代有效管理家族財富有信心 | 缺乏管理信心導致創富者傾向延後交出財富控制權。 |
| 治理與共識 | 缺乏跨代溝通與清晰的家族管治框架 | 應及早建立家族憲章與共同原則。「讓家族跨代延續的不是財富本身，而是管治與共同理念。」 |
人壽保險的溝通契機
人壽保險正成為連繫財務安排與家族溝通的重要切入點。高淨值人士可藉此提升年輕家庭成員的財務知識，為其提供投入自身理念與事業的平台，實現從「單純資產交付」到「賦能下一代」的轉變。
3. 長壽時代下的醫療與照護風險盲點
財富帶來的安全感容易讓人低估未來醫療與照護開支的劇烈增長，這一盲點可能對家庭財務構成長遠壓力。
長壽焦慮： 52% 的高淨值人士將醫療開支列為主要長壽隱憂之一。
準備不足： 少於一半的受訪者認為已充分準備跨境治療或醫保不涵蓋的大額醫療開支；面對龐大醫療開支（29%）、危疾（26%）及長期護理（23%）的突發風險缺乏準備。
防範資產被迫套現： 人壽保險及長壽保障可配合晚年醫療與長期照顧規劃，在健康欠佳時減少被迫低價出售資產套現的風險。（注：目前僅 53% 的高淨值人士已購買相關保單）
「人們往往低估三件事：自己會活多久、醫療成本上升得有多快，以及獲得最佳治療可以有多昂貴。」
—— 張家俊（宏利香港及澳門首席產品總監）
4. 構建一站式整合財富策略
面對複雜的市場、稅務與跨境資產配置環境，分散式的零散規劃已無法滿足長壽時代的需求。
整合規劃缺乏： 僅 18% 的香港受訪者表示已制定涵蓋投資、稅務、傳承、法律及家族管治的全面整合財富規劃。
專業顧問角色轉變： 70% 的受訪者渴望值得信賴的理財顧問協助統籌全局。顧問模式正由「事後回應」轉向「主動規劃」，由「分散建議」轉向「全面統籌」。
写在最後
財富充裕並不等於已為未來做好準備。在長壽時代，人壽保險已從單一的基本保障工具，演變為提供現金流、支持醫療開支、促進財富傳承與強化家族管治的重要基石。通過構建分散、靈活且定期檢視的整合策略，高淨值家庭才能在漫長的人生歲月中維持理想的生活質量，實現真正的跨代財務韌性。